La planificación patrimonial comienza con la creación de un testamento
Queremos cuidar de nuestra familia en la casa que compramos, y queremos que esa propiedad continúe durante toda la vida e incluso después de nuestra muerte. Para ello, debemos asegurarnos de que todos nuestros activos estén contabilizados adoptando un enfoque proactivo en la planificación patrimonial antes de que sea demasiado tarde.
La importancia de un testamento
La planificación patrimonial comienza con la elaboración de un testamento . Un testamento representa la dispensación de sus bienes y, para la mayoría, probablemente no haya un bien más valioso que su hogar. Desea asegurarse de que su casa permanezca en la familia o, al menos, que su familia sobreviviente pueda obtener algún beneficio de su venta. Para eso, deberá decidir cómo desea administrar la propiedad de su hogar después de que fallezca y quién desea que herede la propiedad.
Para las parejas que son propietarias de una casa en conjunto, las cuestiones de planificación patrimonial para la casa no suelen ser un problema cuando solo uno de los cónyuges ha muerto. Si la casa tiene más de una persona en la escritura, generalmente la propiedad pasará a esa otra persona (o personas) al momento de su muerte. Eso significa que su pareja no se quedará a la intemperie, sino que tendrá que asegurarse de haber planeado qué hacer con la casa cuando fallezca. Sin embargo, es prudente que un abogado verifique el tipo de propiedad en la escritura para asegurarse de que cualquier transferencia al fallecer se ajuste a sus deseos.
Cuando el único dueño de una casa fallece con un testamento, la casa, como el resto de su propiedad, entra en proceso de sucesión. La sucesión es el proceso mediante el cual un tribunal determina la legalidad y validez del testamento antes de la distribución de los bienes de una persona. Si bien puede suponer que un testamento le permitiría a su familia eludir este proceso, las propiedades con testamentos aún deben pasar por la sucesión. Con un testamento, el albacea o representante por lo general distribuye los bienes de acuerdo con los deseos del difunto una vez que el testamento pasa por sucesión, generalmente unas pocas semanas o meses para pequeños patrimonios.
¿Qué pasa si mueres sin testamento?
Si muere sin un testamento, se llama muerte “intestada” y sus bienes se dejan para que se distribuyan de acuerdo con las leyes del estado, generalmente entre los parientes más cercanos en un enfoque sistemático. El tribunal de sucesiones tomará las decisiones y, aunque los miembros de la familia pueden solicitar ser administradores o representantes, el control lo tiene el tribunal.
Es por eso que la planificación patrimonial de sus activos es vital, y por eso es esencial que determine la forma en que desea que se distribuyan sus activos y exponga esa información en su testamento. Podría darse el caso de que tenga un hijo o una hija mejor equipados para manejar la administración de su propiedad, o que necesite más la casa y el valor que podría aportar. Es posible que desee dejar su hogar a alguien que no sea su heredero directo, como un nieto o una sobrina o sobrino; sin un testamento , un tribunal dejaría su hogar y otras propiedades principalmente a la familia directa de acuerdo con la ley estatal.
Sin embargo, hay maneras de evitar el proceso de legalización de su casa. Una escritura de transferencia por fallecimiento, como su nombre indica, transfiere su casa a su beneficiario designado cuando usted muere (o, en el caso de parejas, cuando ambos propietarios han muerto). Hay algunos inconvenientes: no todos los estados permiten tales escrituras. , y el beneficiario también hereda la hipoteca, así como cualquier gravamen sobre la propiedad, pero evita un proceso de sucesión largo y costoso.
También puede optar por dejar su hogar a un beneficiario a través de un fideicomiso , que ofrece el beneficio de pasar sus bienes a su familia sin tener que esperar en el tribunal de sucesiones. Los fideicomisos también ofrecen el beneficio de fideicomisarios para administrar su propiedad en caso de que usted esté incapacitado y no pueda hacerlo por sí mismo. Pero los fideicomisos pueden ser costosos de establecer, y los costos ahorrados al evitar la sucesión pueden perderse más tarde en los impuestos adeudados.
Una de las preguntas más apremiantes que la mayoría de la gente tiene sobre la planificación patrimonial y su casa es si su familia tendrá que pagar impuestos sobre la casa una vez que la hayan heredado. Para determinar eso, debe comprender la diferencia entre el impuesto sobre el patrimonio, que se grava sobre la persona (o más bien sobre su patrimonio) que lega la casa, y el impuesto sobre sucesiones, que se grava y paga por la persona que recibe la propiedad. Si bien actualmente existe una exención del impuesto federal sobre el patrimonio para cualquier patrimonio de menos de $11,58 millones, algunos estados tienen sus propios impuestos sobre el patrimonio. De manera similar, no existe un impuesto federal a la herencia, pero varios estados imponen su propio impuesto a la herencia. Esta área es compleja y se necesita la ayuda de un abogado de bienes.
Traspasar su casa a su familia también supone la propiedad de la propiedad, lo que podría no ser el caso si hay un saldo significativo en su hipoteca. Incluso en caso de muerte, se debe pagar una hipoteca a menos que exista un seguro hipotecario para eliminar la deuda. En el caso de que las pólizas de seguro y los bienes liquidados no cubran el monto total del préstamo, y suponiendo que sus herederos no puedan o no estén interesados en asumir la hipoteca, la casa podría venderse después de su muerte. Y aunque esto no debería alterar necesariamente su decisión de comprar o vender una casa más adelante en la vida, es algo a tener en cuenta al considerar lo que puede dejarle a su familia.
La planificación patrimonial no es algo en lo que preferiríamos pensar, pero el cuidado y el bienestar de nuestra familia son muy importantes para nosotros, y tener un hogar que podamos dejar en nuestro testamento o fideicomiso es nuestra última oportunidad para mantenerlos. Es por eso que es importante comenzar temprano a comprender los conceptos básicos de planificación patrimonial y trabajar con un abogado para planificar y administrar su patrimonio para que su hogar pase a las generaciones futuras.
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