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 abril 28, 2022

Compra de vivienda para principiantes

Comprar una casa por primera vez

Es desalentador abordar cualquier gran objetivo, especialmente si es algo que nunca antes ha hecho, y para muchos jóvenes, las circunstancias financieras y la ansiedad hacen que la idea de comprar una casa se olvide. Pero a medida que las generaciones más jóvenes han envejecido y se han vuelto más estables financieramente y que más han formado familias, la compra de viviendas está en aumento para el conjunto de menores de 40 años. Con las tasas de interés en su punto más bajo en 2020 y la generación del milenio que ahora representa la mayor parte de los compradores de viviendas con un 37 %, muchas personas están iniciando el proceso por primera vez.

Ningún comprador de vivienda por primera vez puede saber exactamente en qué se está metiendo; los mercados son diferentes en cada lugar, cada casa que ven es única y sus necesidades y deseos varían según los ingresos y el tamaño de la familia. Sin embargo, ayuda comenzar con un conocimiento básico del proceso de compra y financiamiento de una vivienda. Hay términos fundamentales que todo posible comprador debe tener en cuenta antes de emprender el camino hacia la búsqueda de esa primera vivienda ideal.

Hipoteca

Muy pocas personas tienen el efectivo disponible para pagar una casa en su totalidad, por lo que los posibles compradores de vivienda tienen que buscar un préstamo hipotecario de un banco o una empresa para pagar la compra. Al igual que con otros préstamos, los prestatarios tienen un período establecido para pagar la hipoteca (con intereses) en cuotas mensuales. Es importante destacar que, hasta que el préstamo se pague por completo, usted no es realmente propietario de su casa y, a diferencia de otros préstamos, su hipoteca está garantizada con la propia casa, lo que significa que la falta de pago puede resultar en que la compañía hipotecaria o el banco recuperen la casa. .

La cantidad que puede pedir prestado y el interés del préstamo dependen de su propia clasificación crediticia y elegibilidad, así como de las tasas de mercado vigentes. Cuanto mayor sea el riesgo, mayor será la tasa de interés, por lo que si está considerando comprar una casa, debe trabajar para pagar la deuda; mejorar su puntaje de crédito; y aumentar la proporción de su ingreso mensual a los pagos mensuales de la deuda (conocido como índice de ingreso a la deuda) tanto como sea posible.

Su préstamo hipotecario también requerirá un pago inicial que es un porcentaje del monto del préstamo; esa cantidad depende de lo que requiera el prestamista y de cuánto (o cuán poco) desea que sea su pago mensual. Los programas hipotecarios especiales, como los préstamos VA, los préstamos FHA y los programas estatales para compradores de vivienda por primera vez, ofrecen préstamos con poco o ningún pago inicial más asistencia a los prestatarios con puntajes crediticios más débiles.

Precalificación o Preaprobación

Si está pensando en comenzar el proceso de compra de una vivienda, puede comenzar a hablar con los prestamistas para obtener una precalificación o una preaprobación para un préstamo hipotecario. ¿Cual es la diferencia? Una precalificación es simplemente una estimación de un prestamista sobre cuánto podrían prestarle potencialmente, en función de lo que les ha dicho sobre sus finanzas sin un proceso de aprobación. Para obtener la aprobación previa, debe enviar una solicitud con los documentos necesarios, que a menudo incluyen prueba de empleo o ahorros, para su revisión. Si se aprueba, tendrá una oferta de préstamo por un monto específico, en términos establecidos y dentro de un período de tiempo específico.

Una aprobación previa no es lo mismo que tener un préstamo, pero es útil en el proceso de buscar casas. Una carta de aprobación previa es algo que puede mostrar a los vendedores para demostrar su seriedad acerca de la compra y su voluntad de seguir adelante con una casa en particular. Es importante destacar que puede demostrar que puede pagar la casa en cuestión. Para comenzar con el proceso, recopile la información de su cuenta financiera y de ingresos y comuníquese con más de un prestamista para ver dónde puede encontrar el préstamo adecuado para sus necesidades.

Verificación de ingresos

Como es de esperar, las compañías hipotecarias querrán verificar sus ingresos antes de ofrecerle un préstamo para determinar cuánto puede pagar y qué tasa de interés ofrecer. Para verificar sus ingresos, deberá presentar los formularios W-2 de los dos últimos años, sus dos últimas declaraciones de impuestos y sus dos talones de pago más recientes. La compañía hipotecaria luego se comunicará con su empleador para verificar la información que ha proporcionado. Es posible que también deba proporcionar información sobre sus otras cuentas financieras y estados de cuenta de tarjetas de crédito.

Buscar título

Para asegurarse de que la propiedad que está comprando pertenezca a la persona que la ofrece a la venta y para verificar otros asuntos legales, deberá trabajar con una compañía de títulos para realizar una búsqueda de títulos para cualquier otro reclamo de propiedad o gravámenes o propiedad pendientes. impuestos adeudados, o cualquier crédito tomado contra el hogar. La compañía de títulos luego emitirá un resumen del título que detendrá lo que encontraron en su búsqueda, así como una carta de opinión sobre el título que acredite la validez del título si no se encontraron otros reclamos. La búsqueda del título generalmente solo se realiza después de que se acepta una oferta en una casa específica.

Seguro de título

Si bien una compañía de títulos hará una búsqueda minuciosa de los registros públicos, es posible que se cometan errores, razón por la cual tanto las compañías compradoras como las hipotecarias pueden valerse del seguro de título. Por lo general, un prestatario pagará el seguro de título del prestamista para proteger a la compañía hipotecaria durante el cierre , lo que garantiza que se le pagará por el valor acumulado de la vivienda en caso de que surja algún reclamo sobre la propiedad.

Línea de crédito con garantía hipotecaria

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) es dinero que se retira del capital que tiene en su casa, es decir, el valor actual de la casa menos la cantidad que aún debe de la hipoteca. Un HELOC generalmente tiene una tasa de interés más baja que las tarjetas de crédito, por lo que tiene sentido usarlo para compras más grandes. Sin embargo, al igual que su hipoteca, una HELOC está asegurada contra su casa y depende de factores como sus ingresos y su crédito.

El trabajo real de comprar una casa puede ser largo y tedioso, y aunque hay poco que hacer para cambiar eso, tener lo básico es un buen comienzo. Una vez que tenga todo ya todos en su lugar, todo lo que queda es el pequeño asunto de encontrar la casa adecuada y trabajar en el proceso de compra, evitando obstáculos en el camino . Pero el primer paso suele ser el más difícil, y hacer su tarea puede permitirle sentirse más seguro acerca de la experiencia de comprar una casa.

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