Proteja el crédito y administre la deuda en medio de COVID-19

Coronavirus - April 19, 2022
Mujer pasando facturas, preocupada

Protegiendo su negocio en una pandemia global

Todas las empresas luchan por equilibrar el dinero que ganan con el dinero que deben, y los cierres y las restricciones exigidos por la crisis del coronavirus han reducido considerablemente la primera categoría para las empresas de todo el país (y de todo el mundo). Todos los propietarios de pequeñas empresas ahora enfrentan preguntas de cómo seguir pagando los gastos que tienen, o si buscar medios de crédito adicionales para mantener su negocio en marcha. Hay muchas cosas que intervienen en la gestión de tu deuda y tu crédito, y estamos aquí para ayudarte a entenderlo todo.

Preguntas frecuentes sobre crédito y deuda durante el coronavirus:

  1. CONVENIOS DE FINANCIAMIENTO
  2. SEGURO DE INTERRUPCIÓN DE LA ACTIVIDAD EMPRESARIAL
  3. INFORMES
  4. CONSIDERACIONES DEL PRESTAMISTA
  5. TARJETAS DE CRÉDITO
  6. OTRAS OPCIONES

Acuerdos de Financiamiento

Entender las condiciones de un préstamo es esencial para comprender sus obligaciones y opciones.

¿Qué acuerdos debo revisar y qué disposiciones debo tener en cuenta?

Casi todos los propietarios de pequeñas empresas deben considerar no solo si el dinero disponible es suficiente para pagar a sus empleados, sino también si podrán hacer los pagos de las deudas pendientes a tiempo y en su totalidad y por cuánto tiempo. Aquellos que enfrentan un déficit financiero deben consultar el acuerdo de financiamiento para ver qué dicen las disposiciones de su(s) préstamo(s) sobre las circunstancias atenuantes que pueden afectar el endeudamiento durante una crisis.

¿Qué opciones tengo como prestatario si me enfrento a la disminución de los pagos/ventas de los clientes?

Los dueños de negocios pueden dudar en tomar préstamos o deudas adicionales, dado que hay poca claridad sobre cuándo podría terminar la situación económica actual. Por eso el gobierno está apoyando a las empresas con préstamos para ayudarlas a pagar las nóminas y los gastos para que superen este periodo de recesión.

A través de la Administración de Pequeñas Empresas, las empresas pueden solicitar Préstamos por Daños Económicos por Desastre (EIDL) o préstamos bajo el programa de préstamos 7(a) ampliado previsto en el Programa de Protección de Cheques de Pago (PPP). Aunque los programas difieren -los EIDL son de hasta 2 millones de dólares y ofrecen subvenciones de 10.000 dólares que no hay que devolver, mientras que los préstamos PPP alcanzan un máximo de 10 millones de dólares y ofrecen la posibilidad de condonación total o parcial-, ambos ofrecen una fuente de fondos necesaria para las empresas en apuros.

¿Se pueden retrasar las fechas de vencimiento de las cartas de crédito?

En la actualidad, no hay indicios de que las fechas de vencimiento de las cartas de crédito se retrasen, y los bancos y las instituciones financieras permanecerán abiertos incluso de forma limitada. Tanto los prestatarios como los prestamistas deben saber que las cartas de crédito y su vencimiento siguen vigentes. Consulte con su institución.

¿Debo considerar negociar con mis prestamistas/clientes?

Si bien los prestamistas pueden variar en sus respectivas políticas sobre pagos retrasados o diferidos y exenciones de tarifas, ciertamente no está de más llamar y preguntar sobre los posibles arreglos. Del mismo modo, negociar con los clientes los pagos es algo que puede servir a ambas partes a largo plazo; todas las empresas recordarán a quienes les ayudaron durante la crisis, y una forma segura de perder clientes es que quiebren.

Seguro de interrupción de negocios

Contratamos un seguro para estar protegidos en caso de desastres, pero nuestra cobertura puede depender de lo que esté en los términos de la póliza con respecto a la actual pandemia de COVID-19.

¿Puede mi seguro ayudar a compensar las pérdidas?

La cobertura de interrupción de negocios existe para ayudar a proteger a las empresas contra la pérdida de ingresos en caso de un desastre natural o cierre del gobierno. Y aunque esto último podría llevarlo a pensar que estaría cubierto por el bloqueo actual del coronavirus en su área, muchas aseguradoras crearon exenciones para pandemias virales en sus pólizas después del brote de SARS. Esto puede conducir a un aumento de los litigios. Por lo tanto, no dé por sentado que está protegido, asegúrese de comprobar su póliza para ver si tiene alguna exención de este tipo.

¿Recibir pagos activará algo en virtud de mis acuerdos de financiación actuales?

Cualquier pago realizado del seguro de interrupción de negocios puede generar un pago anticipado obligatorio, según los términos del acuerdo de financiación. Por lo tanto, además de comprender si es elegible bajo su cobertura de seguro, lea los acuerdos de financiación de préstamos para ver si se abordan los pagos.

¿Estaría cubierto el cese de actividad?

Su cobertura potencial bajo el seguro de interrupción de negocios para el cese de su negocio puede depender de si ese cese es parcial o total, y si generó una pérdida de ingresos. Dado que muchas empresas se cierran por completo por orden del gobierno, puede haber un caso convincente para un cese total; sin embargo, nuevamente es imperativo leer su póliza para ver qué está cubierto y comunicarse con un abogado.

Informes

Intentamos proyectar el futuro que vemos para nuestro negocio, pero a veces lo imprevisible echa por tierra nuestros planes y proyecciones.

¿Necesito cambiar mis pronósticos ahora?

Es seguro decir que, por el momento, el coronavirus es la nueva normalidad, y cualquier regreso al mundo que existió hace unas pocas semanas, económico o de otro tipo, está bastante lejos en el futuro (si es que es posible). Dado que las circunstancias parecen poco probables de mejorar drásticamente en el corto plazo, es recomendable crear un nuevo pronóstico financiero para su negocio, para dar cuenta de la disminución en los ingresos y el flujo de efectivo que probablemente enfrentará en los próximos meses.

¿Cuándo debo iniciar conversaciones con mis prestamistas?

Si se enfrenta a la posibilidad muy real de no poder realizar los pagos del préstamo en un futuro próximo, lo mejor es conversar con su(s) prestamista(s) antes de que tenga un saldo adeudado y fondos insuficientes para pagarlo. Comuníquese proactivamente con su prestamista para ver si ofrecen la posibilidad de reestructurar su préstamo o diferir los pagos por un tiempo. La mayoría de los prestamistas prefieren obtener su dinero a lo largo del tiempo que enfrentarse a impagos.

Consideraciones del prestamista

Actualmente, aproximadamente 1800 prestamistas están ofreciendo préstamos SBA 7(a) y la administración gubernamental reconoce que se requieren más bancos para ejecutar el nuevo programa. Los bancos más pequeños pueden o no calificar para otorgar préstamos de la SBA y deben consultar el proceso y el procedimiento en el sitio web de la SBA. Hay más información disponible del Tesoro y la SBA en forma de una nota de orientación que describe el programa y los términos de los préstamos.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito pueden ayudarnos a seguir adelante en caso de apuro, pero debemos tener cuidado con lo que gastamos (y qué tarjeta usamos).

¿Debo solicitar o usar una tarjeta de crédito comercial durante esta crisis?

Depender de una tarjeta de crédito comercial para pagar los gastos cuando el efectivo es bajo es una forma de que las pequeñas empresas se mantengan a flote cuando otras líneas de crédito se están reduciendo. Una tarjeta de crédito comercial, particularmente para aquellos con un crédito bueno o excelente, es un recurso provisional en un momento en que los ingresos no son suficientes para cubrir los costos, y debería ser una opción legítima para los dueños de negocios con problemas financieros.

¿Qué opciones tengo para evitar los intereses altos?

Un riesgo con las tarjetas de crédito son las altas tasas de interés que hacen que pagar el saldo sea casi imposible. Antes de esta crisis había varias tarjetas de crédito con cero interés hasta por un año. Para los dueños de negocios que buscan solicitar una tarjeta de crédito comercial, un poco de investigación sobre las opciones disponibles y sus términos, tasas y beneficios puede ayudarlos a encontrar la tarjeta adecuada que pueda pagar en un plazo razonable y las ventajas que puede usar para nuestro negocio. De lo contrario, corre el riesgo de acumular un saldo que no podrá pagar, incluso cuando la economía se recupere.

¿Qué recursos tengo para ayudar a tomar las decisiones correctas?

Encontrar la tarjeta de crédito adecuada puede no ser fácil si no está familiarizado con todas las opciones disponibles o incluso con las tarjetas de crédito comerciales en general. Afortunadamente, existen muchos recursos sobre lo que debe tener en cuenta en las ofertas de tarjetas de crédito.

Otras opciones

¿Qué opciones tengo para ayudar a pagar mis facturas si no puedo acceder al crédito?

Hay algunas opciones diferentes para las empresas que no pueden acceder al crédito para cubrir los gastos. Como parte de su ampliación en el marco de la Ley Response, el programa de Préstamos por Daños Económicos Causados por Catástrofes (EDIL) y el Programa de Protección del Salario (PPP) están abiertos a empresas que podrían no ser elegibles para préstamos en otros lugares, con la opción de solicitar una subvención de 10.000 dólares en el marco del programa EDIL que no tiene que ser reembolsada.

Las empresas también pueden aprovechar el crowdfunding para ayudar a recaudar dinero mientras están cerradas o tienen negocios limitados. Los comercios con un público fiel pueden pedir ayuda a sus clientes u ofrecer tarjetas regalo a la venta, dado que mucha gente está deseando intentar ayudar a los comercios locales a sobrevivir a esta crisis.

¿Debo suspender los planes de fusiones y adquisiciones?

Dado que muchas empresas están luchando por permanecer abiertas y seguir pagando a sus empleados, con unos mercados pobres; la cada vez menor disponibilidad de crédito; y la necesidad de las empresas de intentar mantenerse en funcionamiento, así como una incapacidad básica para reunirse con otras personas, podría ser aconsejable reconsiderar si seguir adelante con cualquier fusión o adquisición a corto plazo.

¿La liquidación de bienes o la quiebra es una buena opción para mí?

La bancarrota es un gran paso para cualquier negocio, pero podría ser una opción obligada para muchos frente a la sombría realidad económica. Si bien solo usted puede determinar si la quiebra o la liquidación es la decisión correcta para su empresa (con la ayuda de un abogado especializado en quiebras), el proceso de reorganización en caso de quiebra se ha simplificado; la Ley de Reorganización de Pequeñas Empresas de 2019 (SBRA) Ley de reorganización de la pequeña empresa de 2019 (SBRA) facilita y abarata la reorganización, y la Ley CARES amplía la elegibilidad a las empresas con una deuda de hasta 7,5 millones de dólares.

¿Debo solicitar un préstamo?

Un préstamo es una excelente opción para las empresas que no tienen los medios para seguir operando de otra manera. Si su empresa no dispone de préstamos comerciales, puede aprovechar los programas de préstamos gubernamentales recientemente ampliados a través de la SBA.

El programa de Préstamo por Daños Económicos por Desastre (EIDL) ofrece préstamos de hasta $2 millones a una tasa de interés del 3.75% (2.75% para organizaciones sin fines de lucro), con un año de pagos diferidos y hasta un plazo de 30 años. El programa también ofrece subvenciones de 10.000 dólares a las que pueden optar las empresas, aunque no soliciten un EIDL.

El programa de protección de cheques de pago es una expansión del programa de préstamos 7(a) existente de la SBA y ofrece préstamos para pequeñas empresas de hasta $10 millones, con la posibilidad de condonación de préstamos en función de cuánto se pide prestado y cuánto del dinero prestado se destina a la nómina, siempre que el prestatario mantiene a los empleados en su nómina durante ocho semanas.

¿Puedo obtener un crédito de retención de empleados?

El IRS y el Departamento del Tesoro introdujeron el Crédito por retención de empleados como una forma de alentar a los empleadores a mantener a los empleados en su nómina. El crédito ofrece un crédito fiscal reembolsable del 50% de hasta $10,000 en salarios desde el 12 de marzo de 2020 hasta el 1 de enero de 2021. Para poder optar a ella, una empresa tiene que haber sido suspendida total o parcialmente por orden gubernamental, o sus ingresos brutos deben haber caído un 50% o más respecto al mismo trimestre de 2019.

Administrar su crédito y su deuda durante una crisis puede ser un desafío, y hay muchos problemas que tratar de resolver. Hablar con un abogado proveedor de LegalShield puede ayudarlo a entender todo y no lo hundirá en deudas; los planes para su negocio comienzan en $39 al mes .

LegalShield proporciona acceso a los servicios jurídicos ofrecidos por una red de bufetes proveedores a los miembros de LegalShield a través de la participación de los miembros. Ni LegalShield ni sus funcionarios, empleados o socios de ventas directa o indirectamente brindan servicios legales, representación o asesoramiento. Consulte el contrato del plan en legalshield.com para conocer los términos, la cobertura, los importes y las condiciones completas del estado de residencia. Esto no pretende ser un consejo legal o médico. Por favor, póngase en contacto con un profesional de la medicina para obtener asesoramiento o asistencia médica y con un abogado para obtener asesoramiento o asistencia legal.

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